一、退休金和养老金，到底有啥区别？

　　1.概念不同

　　退休金像是公务员、非企业化管理事业单位职工退休后的专属“福利”。他们无需自己缴纳费用，退休后由国家财政直接拨款。退休金金额与工龄、职级紧密挂钩，例如工龄30年，通常能领取退休前工资的85%-90%。

　　养老金则属于“社保体系”。普通上班族、企业职工都需参与养老保险缴费，个人承担8%，单位缴纳16%。退休后，从社保基金中领取待遇，遵循“多缴多得、长缴多得”原则。

　　2.资金来源不同

　　退休金的“源头活水”是国家财政拨款，就像公务员的工资和退休金，都由财政统一“买单”。而养老金来自社保基金，它是全国参保人共同缴费汇聚而成的“大锅饭”，再按照既定规则统一调配发放。

　　3.领取方式不同

　　退休金满足条件后，既可以一次性领完，也能选择按月领取直至终身。养老金只能按月领取，只要人在世就能一直领，若个人账户余额未领完，剩余部分还可由继承人继承。

　　简单来说，退休金是“铁饭碗”的专属福利，养老金则是“打工人”的社保保障！以张阿姨和李叔为例，张阿姨作为事业单位老会计，每月退休金6000元；李叔是企业职工，每月养老金3500元，差距一目了然。

　　二、养老金并轨是什么意思？

　　养老金并轨，就是让机关事业单位工作人员和企业职工，采用相同的基本养老保险制度，结束以往的“双轨制”。自2014年起，机关事业单位人员也开始缴纳养老保险，和企业职工一样，由单位与个人共同承担费用，退休待遇也统一称为“养老金”。

　　三、养老金并轨后，机关和企业的差距缩小了吗？

　　2014年养老金“并轨”启动，2024年10月过渡期结束，2025年全面落地实施。改革带来两大核心变化：一是缴费方式统一，公务员、事业单位职工也要自缴8%养老保险，单位缴16%；二是计算方法一致，养老金由基础养老金（与社会平均工资挂钩）和个人账户养老金（个人缴费总额÷139个月）构成。

　　然而，现实中差距依旧存在。一方面，机关事业单位通常按100%工资基数缴纳社保，企业大多按最低60%交。假设月薪6000元，30年后个人账户金额差距近7万元，每月养老金相差500元。另一方面，公务员享有“职业年金”（个人4%+单位8%），相当于第二份养老金，而企业年金普及率极低。以企业老王和公务员老张为例，同样月薪6000元、30年工龄，老王养老金约1946元/月，老张加上职业年金后，养老金约4308元/月，差距高达2倍多！

　　四、2025年后，退休要注意哪些新变化？

　　1.延迟退休落地

　　男性退休年龄将从60岁逐步延长至63岁，每4个月延后1个月；女性分两种情况，原50岁退休的延至55岁，每2个月延1个月；原55岁退休的延至58岁。70后、80后受影响较大，建议提前规划社保缴费年限。

　　2.缴费年限拉长

　　目前最低缴满15年可领养老金，但从2030年起，每年延长半年，到2039年需缴满20年。80后、90后要早做打算，灵活就业人员别仅满足于最低缴费年限，多缴几年更有保障。

　　3.养老金认证严查

　　多地要求退休人员每年进行“刷脸”认证，防止冒领情况发生。错过认证可能导致待遇停发，一定要关注当地社保局通知！

　　五、普通人如何规划，退休后多领钱？

　　提高缴费基数：尽量争取让单位按实际工资缴纳社保，不要只看重眼前到手的工资，忽略长远利益。

　　延长缴费时间：缴满15年后，若条件允许，继续缴纳社保，工龄越长，养老金越高。

　　关注补充养老：经济条件允许的话，可购买商业养老保险，像年金险、增额终身寿等产品，能为退休生活增添更多保障。

　　活用弹性退休：如果身体状况良好，选择延迟退休，每延迟1年，养老金有望上涨5%-8%。