一、预估退休后的预期收入

    举个例子，李先生和李太太的年收入合计约25万，夫妻在市郊有闲置房产一套，那么，他们夫妻退休后一年大概有多少收入呢?

    1、估算自己的养老金

    要估算自己的养老金，首先得了解养老金替代率，养老金替代率是用来衡量劳动者退休前后的生活水平的重要指标，近几年来，我国的养老金替代率基本在40%以下，由此可预估李先生夫妻退休后每年的养老金收入总和约10万元。

    2、估算自己的被动收入

    被动收入指的是不需要自己付出时间或劳动，也不需要花费多少精力照看，就可以被动获得的收入。李先生夫妻有闲置房产一套，那么将房屋出租，取得的租金就是夫妻的被动收入。因该房源位于市郊，租金相对较低，一年可取得的租金约为1万。除了房租之外，被动收入的形式还有个人的专利带来的收入、前期投资带来的收入或版权收入等。

    二、预估自己理想的退休生活所需要的开销

    首先，夫妻二人基本的衣食住行，加上偶尔生病带来的医疗费，一个月大约需要1万元，一年就是12万;还有老年的娱乐生活，比如个人爱好、技能学习、老年大学的学习或外出旅游等，一年的预算大概1万;平时的社交生活，比如和老朋友聚餐、人情往来及逢年过节给晚辈封红包等，一年也需有1万的预算才较宽裕;将以上各项相加，如果要过上理想的退休生活，一年的支出大概需要14万。

    三、将收入与开销相减

    我们已经计算出李先生夫妻二人退休后每年收入约为11万，而理想的养老生活每年需要支出14万，可得出一年的养老金缺口约为3万，而这还没有将通货膨胀等因素考虑进去。目前中国的人均寿命为77岁，如果夫妻二人都正常退休，每年的养老金缺口都用积蓄来填补，那么需要30-40万。如果积蓄较少或期间发生意外，那么很可能夫妻的积蓄会在生前就消耗殆尽。